Ik vind het erg belangrijk om niet te besparen op je zorgverzekering. Tenminste: niet door keuzes te maken die invloed hebben op de kwaliteit of kwantiteit van je zorg. Maar er zijn wel een aantal dingen die je kunt doen, zeker als je niet verwacht zorg nodig te hebben. Een van die dingen is het aanpassen van je eigen risico.
Zo kun je besparen door je eigen risico te verhogen
Hoewel ik vorig jaar in dit artikel nog optimistisch schreef dat er plannen waren om het eigen risico voor 2027 te verlagen, lijkt nu het tegenovergestelde te gebeuren. Volgens de huidige plannen wordt het verplichte eigen risico verhoogd van €385,00 naar €400,00. De definitieve hoogte voor 2027 moet echter nog worden vastgesteld. Het eigen risico is het bedrag dat je zelf aan bepaalde zorgkosten moet betalen voordat de verzekering deze kosten vergoedt. Daarnaast kun je ervoor kiezen om je eigen risico vrijwillig hoger te zetten, in stappen van €100,00 tot maximaal €500,00 extra, zodat je totale eigen risico dus €900,00 is.
Daar staat tegenover dat je bij een verhoogd eigen risico korting krijgt op je zorgverzekeringspremie. Hoeveel korting dat is, verschilt per zorgverzekeraar en per polis. In sommige gevallen kan die korting behoorlijk oplopen. Als je verwacht weinig zorg nodig te hebben, kan het dus best lonen om je eigen risico te verhogen. Maar dat betekent ook dat je zelf meer moet betalen wanneer je onverwacht toch zorg nodig hebt. Zelfs als je jong en gezond bent, kun je tenslotte ziek worden of een ongeluk krijgen.
Wanneer verdien je het risico terug?
Als je jong en gezond bent, is de kans kleiner dat je gebruik moet maken van zorg. Dan kan het dus best lonen om je eigen risico te verhogen. In veel gevallen krijg je rond de helft van het extra eigen risico als korting op je premie. Dus verhoog je je eigen risico met €100,00, dan krijg je €50,00 korting op je jaarpremie.
Stel dat je je eigen risico volledig met €500,00 verhoogt en daarvoor €250,00 korting per jaar krijgt* op je zorgverzekeringspremie. Dan bespaar je €250,00 op je zorgverzekering als je helemaal geen zorgkosten maakt die onder het eigen risico vallen. Want als je dit doet, is het altijd slim om te controleren welke zorg wel en welke zorg niet onder het eigen risico valt.
Maak je €500,00 aan zorgkosten die onder het eigen risico vallen? Dan betaal je met het verhoogde eigen risico €100,00 meer zelf dan wanneer je alleen het verplichte eigen risico van €400,00 had gehad. Door de premiekorting van €250,00 bespaar je uiteindelijk nog steeds €150,00. Als je uiteindelijk pech hebt en alsnog het volledige eigen risico van €900,00 moet betalen, ben je €500,00 extra kwijt, terwijl je maar €250,00 korting hebt gekregen. Je bent dus uiteindelijk €250,00 duurder uit dan wanneer je je eigen risico niet had verhoogd.
In onderstaande tabel zie je hoe dat uitpakt bij verschillende zorgkosten.
| Zorgkosten onder eigen risico | Voordeel |
|---|---|
| €0,00 | €250,00 voordeel |
| €500,00 | €150,00 voordeel |
| €650,00 | Geen voordeel of nadeel |
| €900,00 | €250,00 nadeel |
Het is daarom verstandig om niet alleen te kijken naar de premiekorting, maar ook naar de zorgkosten die je verwacht te maken. En vergeet daarbij niet dat je gezondheid niet altijd voorspelbaar is. Als je dit jaar na jaar doet, heb je op een gegeven moment meer bespaard op de voorgaande jaren dan je extra betaald als je zorg nodig gaat hebben. En dat is het moment dat je pas echt gaat besparen en bedenk ook als je wél zorgkosten verwacht kun je je eigen risico het volgend jaar wel op het minimum zetten.
*Dit is een fictief voorbeeld, want de daadwerkelijke korting verschilt per verzekeraar. Voor de berekening is uitgegaan van €400,00 verplicht eigen risico.
Kun je het financieel dragen?
Het is belangrijk om je eigen risico alleen te verhogen op het moment dat je dit financieel aankunt. Heb je de €400,00 voor het minimale eigen risico al op je rekening staan? Dan kun je erover nadenken om komend jaar je eigen risico te verhogen. Dat kan in stappen van €100,00 en met een maximum van €500,00 extra. Maar zet dit geld dan ook aan de kant en kom er niet aan, tenzij je toch je eigen risico moet betalen.
Zoals ik zei, krijg je ongeveer 50% van je extra eigen risico als korting op je premie. Mocht je dus gebruikmaken van je eigen risico, dan ga je pas na €400,00 plus 50% van je extra eigen risico meer betalen dan als je dit niet had verhoogd, omdat je dat anders aan je premie had betaald. Een verhoogd eigen risico kan dus juist ook heel gunstig zijn als je wel iets gebruikt, maar niet het volledige bedrag van €400,00. Zoals ik al zei, krijg je korting op je premie, maar als je die extra kosten van het verhoogde eigen risico niet kunt betalen, zou ik er goed over nadenken. Je wilt niet besparen om later in grotere problemen te komen.
Laat je niet tegenhouden om zorg te zoeken
Het grootste risico van het eigen risico, of het nu verhoogd is of niet, is dat mensen geen zorg gaan zoeken als ze die wel nodig hebben. Voor sommige mensen is het eigen risico namelijk niet te betalen. Gelukkig kun je bij veel zorgverzekeraars kiezen om (uit voorzorg) je eigen risico maandelijks met je premie mee te betalen. Let wel op dat dit dus niet overal hetzelfde geregeld is en ook niet altijd bij een verhoogd eigen risico. Dat laatste komt waarschijnlijk doordat je bij een verhoogd eigen risico niet verwacht daar gebruik van te maken. Een goed punt om naar te kijken dus.
Of het verstandig is om je eigen risico te verhogen, hangt echt enorm af van je persoonlijke situatie. Als je jong en gezond bent, weinig medische zorg nodig hebt en financieel stabiel bent, kan een hoger eigen risico een goede manier zijn om geld te besparen. Maar als je veel zorgkosten hebt, kun je deze keuze beter niet maken. Bedenk dus goed wat bij jou past en bedenk ook dat niet voor alle gezinsleden dezelfde regels hoeven te gelden. Je kunt bijvoorbeeld voor jezelf een hoger eigen risico kiezen en voor je partner niet.
Zelf zou ik vooral kijken naar hoeveel korting je krijgt, hoeveel zorgkosten je verwacht en of je de extra kosten zonder problemen kunt betalen. Want besparen is leuk, maar niet als je jezelf daarmee financieel in de problemen brengt.
Het belangrijkste: zorg dat je uiterlijk 31 december even tijd maakt om alles na te kijken en een keuze te maken.